신용대출 6%대, 예금 깨서 갚을까? 만기 1달 남았으면 44만원 손해

예금 이자 3%대 받겠다고 6%대 신용대출 이자는 꼬박꼬박 내고 있던 내 통장, 오늘부터 정신 차려야 됨.

한국은행이 9월 30일 발표한 8월 금리 통계에서 은행 일반신용대출 신규 금리는 연 6.33%, 예금(저축성수신) 금리는 연 3.21%였습니다. 같은 은행 안에서 차이가 3%p를 넘습니다. 그런데 "그럼 당장 예금 깨서 갚자"가 정답은 아닙니다. 예금 만기가 몇 달 남았는지에 따라 깨는 순간 수십만 원을 버리는 경우가 있거든요. 10월 22일 금통위 전에, 한 번만 계산해 보세요.

📌 3줄 요약 1. 2026년 8월 은행 신규 신용대출 평균금리는 연 6.33%, 저축성수신 금리는 연 3.21%입니다(한국은행). 예금 이자는 15.4% 세금을 떼면 실제로 약 2.7%입니다. 2. 예금을 깨서 대출을 갚을지는 "금리 차이"가 아니라 남은 예금 기간 × 금리 차이 − 중도해지 손실 − 중도상환수수료로 정해집니다. 3. 예시: 예금 3,000만원(연 3.2%, 12개월 중 6개월 경과, 중도해지 1.0%)으로 연 6.33% 신용대출 3,000만원을 갚으면 약 24만원 이득, 같은 조건에서 만기 1개월 전이면 약 44만원 손해입니다.

지금 이 계산이 필요한 이유

한국은행은 7월과 8월 연속으로 기준금리를 올려 현재 연 3.00%입니다. 8월 주택담보대출 신규 금리는 연 4.66%로 넉 달 연속 올랐고, 신용대출은 한 달 새 0.36%p 뛰어 6%대에 들어섰습니다. 반면 예금 쪽 금리는 3.21%로 제자리였죠. 대출은 오르고 예금은 그대로, 이 벌어진 틈이 바로 내 통장에서 새는 돈입니다.

다음 이벤트는 10월 22일 금융통화위원회입니다. 시장에서는 동결 전망이 우세하고, 일부 증권사는 11월 추가 인상(3.25%) 가능성을 제시합니다. 둘 다 아직 결정되지 않은 전망이라 아래 계산기에는 "시나리오"로만 넣었습니다.

흔한 오해: "대출 금리가 예금보다 높으면 무조건 갚는 게 이득" 절반만 맞습니다. 예금을 중도해지하면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 지난 기간 전체에 적용됩니다. 그래서 만기가 가까울수록 "버리는 이자"는 커지고, 대출 이자를 아낄 기간은 짧아집니다. 만기 1~2개월 전이라면 만기까지 기다렸다가 갚는 쪽이 대부분 유리합니다. 여기서 갈립니다.

🧮 예금 깨서 대출 갚기 손익 계산기

예금 통장 앱의 "중도해지 예상 이율"과 대출 약정서의 "중도상환수수료율"만 확인하면 1분이면 끝납니다. 예시값이 들어 있으니 내 숫자로 바꿔 넣으세요.

① 내 예금 예금 원금(원) 약정 금리(연 %) 가입 기간(개월) 지난 기간(개월) 중도해지 이율(연 %, 앱에서 확인) ② 내 대출 대출 잔액(원) 현재 대출 금리(연 %) 중도상환수수료율(%) 대출 받은 지(개월) 금리 시나리오(변동금리일 때, 미확정) 그대로 유지 +0.25%p 오른다고 가정 +0.50%p 오른다고 가정 예금이 대출보다 많을 때, 남는 돈 보관 금리(연 %, 파킹통장 등)

※ 단리·만기일시상환(신용대출 일반형) 기준 근사치입니다. 중도상환수수료는 많은 은행이 쓰는 "대출 후 3년 이내, 남은 기간 비례" 방식으로 계산했습니다. 실제 금액은 은행 약정서가 기준입니다.

숫자로 보면 이렇게 갈립니다

예금 남은 기간	지금 갚으면
9개월 남음(3개월 경과, 예금 3.21%)	약 65만원 이득
6개월 남음(6개월 경과, 예금 3.2%)	약 24만원 이득
1개월 남음(11개월 경과, 예금 3.2%)	약 44만원 손해

공통 가정: 예금·대출 각 3,000만원, 12개월 예금, 중도해지 이율 연 1.0%, 신용대출 연 6.33%, 중도상환수수료 0.11%·대출 12개월 경과. 위 계산기와 같은 로직입니다.

중도상환수수료도 확인해야 합니다. 금융위원회 개편으로 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출은 실비용만 받도록 바뀌어, 은행권 변동금리 신용대출 평균 수수료율이 0.83%에서 0.11%로, 고정금리 주담대는 1.43%에서 0.56%로 낮아졌습니다. 그 전에 받은 대출은 예전 수수료율이 그대로라 약정서를 꼭 보세요. 대출 후 3년이 지나면 보통 수수료가 없습니다.

오늘 할 일 3단계

1. 예금 앱에서 "중도해지 예상 이자" 확인 — 상품 상세의 중도해지 이율과 만기일을 봅니다.
2. 대출 앱에서 금리·수수료율·실행일 확인 — 변동금리라면 다음 금리 변경일도 같이 적어 둡니다.
3. 계산기에 넣고 "이득"이면 상환, "손해"면 만기일에 상환 예약 — 단, 비상금 3~6개월치 생활비는 남겨 두세요. 대출은 갚고 나면 다시 받기 어려울 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 마이너스통장도 똑같이 계산하면 되나요?

마이너스통장은 쓴 금액에만 이자가 붙고, 대부분 넣었다 다시 꺼내 쓸 수 있습니다. 계산은 같지만 "다시 못 빌리는" 위험이 작아서 상환 쪽이 더 유리한 편입니다. 다만 한도 축소·연장 조건은 은행마다 다르니 약정을 확인하세요.

Q. 예금 만기가 1~2개월 남았는데 이자가 아까워요.

계산기에서 "손해"가 나오면 만기일까지 기다렸다 갚는 게 낫습니다. 그 사이 급하게 돈이 필요하면 해지 대신 예금담보대출이 가능한지 은행에 문의해 보세요.

Q. 금통위에서 금리를 올리면 결과가 바뀌나요?

변동금리 대출이라면 금리 변경일 이후 이자가 늘어 갚는 쪽이 조금 더 유리해집니다. 10월 22일 결정은 아직 나오지 않았으니, 계산기의 시나리오 칸으로 차이만 확인해 두세요.

Q. 예금 이자 세금은 왜 15.4%로 계산하나요?

일반 과세 예금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%가 붙어 합계 15.4%가 원천징수됩니다. 비과세·세금우대 상품이라면 실제 이득은 계산 결과와 조금 다릅니다.

면책 안내 이 글은 정보 제공 목적이며 투자·대출 권유가 아닙니다. 금리 수치는 한국은행 2026년 8월 금융기관 가중평균금리(9월 30일 발표) 기준이며, 10월 22일 금통위 결과와 금리 인상폭은 미확정 시나리오입니다. 계산기는 근사치이며 실제 이자·수수료는 가입 은행의 약정이 우선합니다. 확인처: 가입 은행 고객센터, 은행연합회 소비자포털(금리·수수료 공시), 금융감독원 금융소비자 정보포털 '파인'(국번 없이 1332).

근데 신용대출 한 번 싹 갚고 나면, 나중에 다시 받을 때 한도 깎이거나 금리 더 높게 나오는 거 아님?? 겪어본 사람

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